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但是如果有10万元,现在已经很少了

  • 日期:2020-04-09 15:23:29
  • 来源:互联网
  • 编辑:小狐
  • 阅读人数:90

这次疫情,让很多人对资产配置有了新的认识。之前力哥在文章此次疫情,给理财的血泪教训…中,第一个教训就说到流规划,千万别不当回事!

力哥这里说的是四个口袋中的口袋,这四个口袋就是我们经常挂在嘴边的资产配置。

提到资产配置,很多人就一脸懵逼,感觉这是一个很高深的东西,于是望而却步。

其实不然,资产配置就是一个基本的理财思路,人人都能懂,人人皆可用,而且用处还很大。

如果你手里就只有1万元,你不理财拿2%的收益,理财拿8%的收益,也就差个几百块钱,其实差别不大。但是如果有10万元,就会差个几千块,好好理财甚至能差个上万元,可能就低得一两个月的收入。

所以说10万元是理财的一个分水岭,今天,小钱就以10万元为例,来手把手教你做一个详细的资产配置,配置的基本思路,就是我们前面提到的四个口袋。

1、口袋

口袋主要分为两个部分,一是应对日常支出的钱,二是应对突发状况的备用金。

日常支出的钱留出一个月的消费支出就够了,对大部分人而言,5000块左右应该差不多了。

这部分适合买货币基金,如果图方便可以直接买余额宝,存取方便,还可以直接消费,缺点是收益低、提取有每日1万元限制。

目前余额宝的七日年化收益仅为1.95%,已经跌破2%了,实在是惨不忍睹。

如果想买高收益货基,还是建议去天天基金,里面还有许多年化收益在3%左右的货基。小钱从天天基金里面选取了收益靠前的几只货基,供大家选择。

但是如果有10万元,现在已经很少了(图1)

因为七日年化收益变化太快,参考价值不大,看过去一年的收益更好,所以表格里面都是用过去一年的收益进行排名。

应对突发状况的备用金可以留出两个月的消费支出,1万元左右。

这部分钱对流动性要求稍微低点,可以买收益更高的产品,最好的选择是活期银行+和短债基金。

活期银行+属于银行存款,单个银行50万以内基本没风险,而且可以随时支取。

这类产品现在属于被“重点关照”的对象,现在已经很少了,以后估计会全部被取缔,且买且珍惜吧。

目前京东金融的“当日”系列里面还可以找到活期银行+,收益在3.6%—3.9%之前,但是这款产品只针对特定人群开放,有的能看到,有的看不到,而且常常处于售罄状态,要靠抢,有意向的早上记得打开京东金融多刷刷。

短债基金素有“加强版货基”之称,主要投资于剩余期限在一年以内的短期债券,风险比货基略高,比债券基金小。

从过往几年的情况来看,短债基金长期平均年化收益在4%左右,很适合用来打理短期闲置资金。

目前比较好的两只短债基金是嘉实超短债(070009)和易方达安悦超短债A(006662)

嘉实超短债历史很悠久,2006年就成立了,目前规模接近250亿,缺点是费率较高,费、托管费、服务费分别是0.41%、0.14%、0.25%,合计0.8%。

易方达的这个很新,2018年底才成立的,目前规模22亿,不过费率低了很多,三费加起来才0.25%。

让我来选的话,我肯定选易方达的,基金经理的能力我不清楚,但是短债本身就是低风险低收益的投资品种,费率太高就没啥优势了。

2、保险口袋

只有两种人不需要保险,一种是像犀利哥那样的人,一无所有,自然没啥好担心的;一种是像李嘉诚那样的人,钱多得花不完,保险也起不到作用。

但是如果有10万元,现在已经很少了(图2)

其他的人,保险最好配上,病了没钱医,或者因病返贫的案例,实在太多了。

最近的疫情,应该也让很多人感受到了生命无常,明天和意外哪个会先到,谁也不知道。

而保险,是应对各种无妄之灾的最好方法。

趁年轻的时候,给自己配好保险是很有必要的。年轻时,身体健康,投保容易,更重要的是—保费低。

如果短期内使用资金的压力不大,可以给自己把保险配得全一点,重疾险、寿险、医疗险和意外险都可以配上。

不要看到这么多保险就吓怕了,觉得要花很多钱。实际上,一个30岁的男性,配置一个保障非常全面的保险方案,每年6000出头就够了,再年轻点,或者将保障期限压缩到70岁的话,保费还可以更低。

当然,收入不同,年纪不同,性别不同,身体状况不同,适用的保险都会有差别。

3、消费口袋

口袋和保险口袋配置好了,基本上就没有后顾之忧了。

接下来就需要你对自己的未来进行一个简单的规划,把未来3-5年可能用到的大额支出,比如买车、买房、结婚、旅游等的费用提前预留出来。

这部分资金,用途明确,应以安全性为主,适合投入固收类产品。

可以考虑债券基金和创新型银行存款,银行理财也是一个不错的选择,不过目前银行理财收益太低,和创新银行存款相比完全没有竞争力,暂时可以不用考虑。

债券基金应该选择那些成立时间较长,业绩优秀,规模适中的,小钱选了几只各方面都比较优秀的供大家参考。需要注意的是,后面4只债券都是定开债,只有在开放申购赎回的时候才能买卖。

但是如果有10万元,现在已经很少了(图3)

创新型银行存款,京东金融上的基本就够用了。

4、储蓄口袋

前面三个口袋配置完毕,剩下的暂时想不到要用哪里的钱,就可以叫做闲钱了。

这部分钱,适合用基金定投的方式做长期储蓄,努力做到保值增值,为今后的养老生活备下足够多的口粮。

不过几万块钱,也没必要太过折腾,直接设置自动定投定投50AH、沪深300、500低波等指数基金也是可以的。

总结:配置思路

对于资产配置来说,具体的产品是次要的,关键是配置的方法和理念,前者是术,后者是道。有术无道,还是白瞎。

清楚了资产配置的道以后,不管是10万,还是100万、1000万,你就都知道该怎么打理了,不过是换汤不换药。

这里小钱用表格给大家梳理一下资产配置的思路,记住这个表格,你一定会受益匪浅:

本文相关词条概念解析:

口袋

口袋,著名掌机游戏《PocketMonster》(口袋妖怪)的汉译缩写。此外口袋指指缝在衣服上用以装东西的袋形部分,衣兜。或一种装物用具,一般用布、皮做成;用布、皮等做成的装东西的用具。可以比喻类似口袋的包围圈、口袋阵,也可以代指钱包。

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