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提高银行应对逆经济周期能力都有哪些更有效的手段?

  • 日期:2020-01-28 14:55:47
  • 来源:互联网
  • 编辑:小狐
  • 阅读人数:200

据媒体年,银监会有可能将农业银行、建设银行、中国银行的拨备覆盖率下调至130%,工商银行、交通银行、招商银行、兴业银行的拨备覆盖率将被下调至140%。

提高银行应对逆经济周期能力都有哪些更有效的手段?(图1)

对商业银行拨备覆盖率,银监会2011年44号文早就明确规定,拨贷比和拨备覆盖率分别不得低于2.5%和150%,这是设定的两条红线指标,商业银行不得轻易突破。而当此之时,将上市银行拨备覆盖率下调,并实行动态拨备覆盖率,既是意欲充分发挥金融支持经济功能的迫切愿望,更是部门迫使银行业应对经济逆周期、摆脱经营困局的无奈之举。因为,2015年上市银行年报显示,不少银行拨备覆盖率出现下滑,其中中行和工行分别为153.72%、157.63%,逼近红线,低于200%的银行逾10家之多,这对银行业盈利及资金运用等方面形成了较大制约。尤其,当前继续下滑的经济形势,更是促成动态拨备覆盖率形成的重要推力。据2015年银行年报,在经济增速下行压力加大、结构调整走向深入的背景下,银行业面临息差进一步收窄、负债成本大幅上升、收费业务从严以及不良贷款加速暴露等多方面压力,整体盈利增速急剧下降。另据银监会统计数据,2015年末,商业银行净利润15926亿元,同比增幅仅有2.43%,银行平均资产利润率为1.20%,同比下降0.15个百分点;平均资本利润率16.68%,同比下降3.11个百分点。这一切表明,银行拨备覆盖率到了非下调不可的时候了。

而且,对银行实行动态拨备覆盖率也符合金融国际惯例,“巴塞尔协议Ⅲ”规定,在经济逆周期内,贷款损失准备可进行动态调整,且银监会44号文也明确规定,部门可“按经济发展不同阶段、银行业金融机构贷款质量差异和盈利状况的不同,对贷款损失准备的要求进行动态化和差异化调整:经济上行期适度提高贷款损失准备要求,经济下行期则根据贷款核销情况适度调低;根据单家银行业金融机构的贷款质量和盈利能力,适度调整贷款损失准备要求。”因此,对商业银行实行动态拨备覆盖率,是“有法可依”的,绝非应时之作。

提高银行应对逆经济周期能力都有哪些更有效的手段?(图2)

就目前面言,若动态拨备覆盖率新规落地,将会成继摘掉银行头顶存贷比“紧箍咒”之后,逆转银行业不良贷款持续激增与利润增速下滑局面的又一“利剑”显然,适度下调拨备覆盖率有利于商业银行实现利润与风险平衡,提高银行体系对实体经济支持力度。具体说,能起到三方面作用:首先,有利于补充资本势力,扩大盈利能力,让股民经济发展成果,增强全社会对银行业信心。据测算,如果将拨备覆盖率降至120%,可腾出利润空间7646亿元;如果按70%比例计入资本,可补充资本金5352亿元。因此,在当前经济下行、不良贷款有继续增长情势下,银行承受着“不良”激增与利润增速下滑双重考验,不良贷款越多,从利润中计提的资金越多,银行被蚕食的利润空间就越大。显然,释放拨备覆盖率,可“反哺”银行利润,避免因较高拨备覆盖率导致银行利润继续恶化和“断崖式”下跌,能确保银行利润稳定性;尤其通过下降拨备释放资金补充资本金,银行可用于核销坏账或增进利润,不仅可减少经营压力,且更可进一步增强银行抗风险能力和信贷扩张能力,为银行拓展更大利润空间,有利于银行度过艰难的经济寒冷期。其次,有利于扩大资金运用能力,增强信贷资金势力,消除惜贷情绪,更好地支持实体经济发展。据测算,银行拨备覆盖率或降至120%,按10倍扛杆计算,可支持5.35万亿元左右信贷规模。在我国经济增速趋缓,资产质量下降背景下,适当下调拨备覆盖率要求顺应了银行业自身经营规律,也有利于缓释拨贷比压力,保障银行放贷节奏,从而有利于银行在经济周期波动中正常地发挥功能,更好地支持实体经济发展。而如果继续保持高拨备覆盖率,则在银行业营收和利润增速普遍回落情况下,拨备的刚性计提显然不利于最终净利润增速,银行很自然将选择惜贷,把总贷款的分母做小。虽然惜贷守住了风险底线,但就宏观而言意味着信用链条会趋向崩塌,经济会更加下滑,银行经营风险也会更大。因此,在维持银行体系有充裕能力应对不良周期的情况下,适当调整拨备覆盖率,能有效激励商业银行增加信贷供给,有利于经济企稳回升。

提高银行应对逆经济周期能力都有哪些更有效的手段?(图3)

本文相关词条概念解析:

拨备

拨备是进行财政预算时,估计投资出现亏损时所预留的准备资金。帐目中的拨备预算,最终可能与最后结果出现差异:假如实际的损失少于拨备预算,便可视为盈利,反之则是亏损。拨备是对企业经营中可能已经构成的风险和损失作出准备,反映企业承担的风险和成本,直接冲减净资产,更真实地反映企业的经营水平和资产质量。

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